כאשר החוב של HELOC עולה על רקע אתגרי סבירות, אלו הם הסיכונים
מכיוון שקנדים רבים מדווחים שהם מרגישים פחות מקום להתנועע בהמחאות המשכורות שלהם, מומחים מזהירים כי ישנם סיכונים מלפנות לקו אשראי ביתי (HELOC) כדי ללוות יותר כסף – כולל אובדן בית.
על פי סקר Ipsos שנערך עבור חברת חדלות הפירעון MNP Ltd ופורסם ביום שני, שלושה מכל חמישה קנדים (61 אחוזים) אומרים שלפחות מחצית מההכנסה שלהם כבר מחויבות לחשבונות, תשלומי חוב והוצאות רגילות לפני שהוא מגיע, בעוד שכשליש (32 אחוז) אומרים שרוב המשכורת שלהם כבר מחויבת לפני שהוא הגיע.
הנתונים מבוססים על מספר דוחות אחרונים המראים שהמשבר על הצרכנים נמשך במהלך המחצית הראשונה של 2026, מה שמשאיר רבים מחפשים אפשרויות להקל על הכאב הפיננסי.
אך האם הלוואה מ- HELOC היא בחירה בטוחה עבור משקי בית הנאבקים ביוקר המחיה?
"HELOCs אולי זולים יותר מכרטיסי אשראי, אבל הם דורשים בטחונות רציניים: הבית שלך", אמר מומחה המשכנתאות קליי ג'רוויס ב- NerdWallet Canada בהצהרה.
"אם מצבך הכלכלי יחמיר ואתה לא יכול עוד לבצע תשלומי HELOC, אתה עלול לאבד את הבית שלך."
HELOC היא מסגרת אשראי ביתית.
זוהי בעצם הלוואה מובטחת שבה הבית של האדם משמש כבטוחה אם הלווה אינו יכול להחזיר את ההלוואה. סכום ההון העצמי שיש למישהו קובע את כמות הכסף הפנוי להלוואה הנוספת.
קבלו חדשות לאומיות
קבל את החדשות החדשות בקנדה שנשלחות לתיבת הדואר הנכנס שלך תוך כדי כך שלא תחמיצו סיפור מגמתי.
ואפשרויות ההלוואה הללו נעשות נפוצות יותר בשנים האחרונות, כאשר נתונים מראים עלייה ביתרות HELOC בקנדה בשנת 2025.
על פי נתוני Equifax המוצגים ב-a דו"ח מרץ של תאגיד המשכנתאות והשיכון של קנדה (CMHC), לקנדים היו יתרות HELOC של 230.9 מיליארד דולר בשלושת החודשים האחרונים של 2025, לעומת 219.4 מיליארד דולר בשלושת החודשים הראשונים של השנה שעברה.
מדובר בעלייה של יותר מחמישה אחוזים.
זה מגיע גם כאשר חדלות פירעון צרכנים בקנדה הגיעה לאחרונה לרמה הגבוהה ביותר מאז 2009.
"ככל שהתקציבים הולכים ומצטמצמים והדברים מתייקרים, ייתכן שלאנשים אין את אותה רשת ביטחון שכבר הייתה להם בעבר בחשבונות ההמחאה ובחשבונות הבנקים שלהם, וייתכן שהם צוללים לתוך קו החיסכון הביתי הזה, כי הם כבר קצת מתוחים", אומרת מתווך מורשה ומומחית משכנתאות לאה זלטקה ב-LowestRates.
"בגלל הלחצים האינפלציוניים בחיי היום-יום, שיש לך קו אשראי ביתי – זה לא באמת מה שאתה צריך להשתמש בו."
מוקדם יותר השנה, דו"ח נפרד מ-Equifax הראה כי רמות החוב למשכנתאות נעו קרוב ל-2 טריליון דולר ב-2025, וכפי ש-CMHC מעריכה לפחות 1.5 מיליון משקי בית כבר חידשו את המשכנתא שלהם עד סוף 2025, כשמיליון נוספים אמורים לעשות זאת ב-2026.
משקי בית קנדיים התמודדו, או עומדים להתמודד, עם שיעורי ריבית גבוהים יחסית למשכנתאות ממה שהם עשויים למצוא במהלך השפל של תקופת מגיפת ה-COVID-19.
שיעורי משכנתא גבוהים יותר פירושם שהמשכנתאות הללו הופכות פחות סבירות, במיוחד בכמה מהערים הגדולות בקנדה.
המלחמה במזרח התיכון האיצה את אתגרי סבירות לצרכנים, בדמות מחירי גז גבוהים יותר, ואזהרות כי המחירים של מוצרים אחרים עלולים לעלות כתוצאה מכך ככל שהסכסוך יימשך זמן רב יותר.
השימוש ב-HELOC לפינוי מזומנים כרוך בעלות בצורת ריבית גבוהה יותר בדרך כלל, בנפרד או כחלק מהמשכנתא הנוכחית של בעל הבית, אך תעריפים אלו בדרך כלל נמוכים מאלה המוצעים על ידי כרטיסי אשראי ומלווים אחרים.
"רוב האנשים נמשכים לכיוון HELOCs בגלל הריבית הנמוכה יחסית. אם תזרים המזומנים צמוד, בדרך כלל עדיף לך לשלם 5.5% כדי ללוות מול ההון העצמי שלך מאשר למלא את הפערים עם כרטיס אשראי שגובה 21%", אומר ג'רוויס.
"אבל אתה עדיין צריך בראש אסטרטגיית החזר, גם אם זה רק כדי לכסות את התשלומים בריבית בלבד של HELOC."
ייתכן שהרבה משקי בית עם משכנתא כבר אושרו ל-HELOC, אבל תשלומי הריבית לא מתחילים עד שהכסף נמשך בפועל.
"בעיקרון, המשכנתא היא הכסף שאתה לווה היום, וקו האשראי של הון הביתי הוא כסף שזמין לשימוש בעתיד – אם תצטרך אותו", אומר זלטקין.
"במקרה חירום, עדיף בהרבה להיות מסגרת אשראי של חמישה אחוזים מאשר כרטיס אשראי של 19 אחוז."
הלוואה דרך HELOC מסכנת את משקי הבית לאבד את בתיהם אם הם לא יכולים להחזיר את החוב, והריבית הגבוהה יותר שמגיעה איתה הופכת את החוב הכולל ליקר יותר וקשה יותר לפרוע אותו.
אם בית מאבד ערך, יתרת HELOC לא משתנה ועדיין יש להחזיר אותה עם המכירה, כלומר, יותר מתמורת המכירה עשויה ללכת לתשלום החוב ופחות כלפי בעל הבית.
זלטקין אומר כי יתרות ה-HELOC הללו עשויות גם לעלות מכיוון שבעלי בתים יודעים שהם לא יוכלו למחזר את המשכנתאות שלהם, ולכן הם מושכים את HELOC שלהם כדי לשלם עבור צרכים אחרים.
"אם היה לך קו אשראי של הון ביתי ואתה משתמש בחלק מהכסף הזה, אבל ערך הבית שלך ירד מעט, אין לך שום דרך לחזור לבנק ולמחזר עבור יותר כסף", היא אומרת.
"לא משנה מה המקרה שאתה צריך קצת כסף, עבור חלק מאותם אנשים, זה עשוי להיות הגיוני להשתמש בקו האשראי הביתי הזה במקום לנסות למחזר."
– עם קובץ מאודי רנא
© 2026 Global News, חטיבה של Corus Entertainment Inc.